互联网金融

拿什么拯救你,P2P?

来源:艾瑞网    作者:Ann      2018-08-10

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  很多人最关心的问题是留学人员回国考公务员是否能按照应届毕业生进行报考呢?2017年国考报考指南明确规定:留学回国人员可以根据自身情况报考符合条件的职位。  因此我们要确立目标,合理制定计划。

导语:从6月开始的P2P行业爆雷潮至7月走向高潮,P2P平台爆雷数量再创新高。7月,超过200家P2P平台出现提现困难、跑路、清盘等情况。

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拿什么拯救你,P2P?

这恐怕是所有牵涉者的心声。乱麻之下,从管理者到从业者再到投资者无一不被缠绕其中。

作为舶来品,P2P在中国的发展可谓曲折。经过几番爆雷潮,打着P2P幌子的“庞氏骗局”少了,但大大小小的违规现象依然存在。今年夏天,集中的雷潮又将其带到了漩涡之中。
至暗时刻,P2P波及实业

不少媒体将刚刚过去的7月称为P2P的“至暗时刻”。

从6月开始的P2P行业爆雷潮至7月走向高潮,P2P平台爆雷数量再创新高。7月,超过200家P2P平台出现提现困难、跑路、清盘等情况。

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艾瑞网综合网贷之家、网贷天眼、贷罗盘等平台数据,整理筛选了7月以来出事的P2P平台。其中,清盘停业74家,提现困难58家,平台失联29家,跑路21家,经侦介入17家,转型2家。出事的平台中,不仅有民营系,更有不少国资参股、控股平台,其中,民营系132家,国资控股、参股平台32家。浙江、上海、广东、北京成为雷潮重灾区。

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受“雷潮”影响,成千上万人成了“金融难民”。网贷之家报告显示,截至2018年7月底,问题平台历史累计涉及的投资人数约为111.9万人(不考虑去重情况),占总投资人数的比例约为6.2%,涉及贷款余额约为777.6亿元。

此外,这股“雷潮”还波及到了实业。

8月1日晚间,邻家便利店突然关门。邻里家(北京)商贸有限公司(邻家便利店主体)向供应商发出告知函,称公司将于8月1日起停止总部各项业务,并陆续停止门店营业。对于关停原因,邻家方面在告知函中表示,唯一出资方受到上海警方调查,导致该公司银户账户被冻结。

邻家便利店最大的投资方正是知名P2P平台善林金融。此前,上海市公安局官方微博发布消息,涉嫌非法吸收公众存款的善林金融法定代表人周伯云等8人被批捕。当时就有对于“邻家便利店是否会受到影响”的担忧。如今看来,邻家终究没能摆脱影响。

就在同一日,北京尚品国际旅行社有限公司也被爆出拖欠员工百万薪资、资金链出现问题、突然倒闭的消息。有消息称,或因与其关系密切的春晓资本在P2P领域投资失利有关。

8月2日,极路由创始人王楚云发布公开信称,极路由现金流出现断裂,核心销售渠道被迫阻断,具体经营状况面临重大危机。

极路由的困境也和P2P有关。按照王楚云的说法,正是极路由的合作方i财富因“非法吸收公众存款案”在6月21日被立案,并出现兑付困难,再加上京东下架所有金融类产品,导致了极路由的资金链彻底崩坏。

十年发展,行业依然难厘清

2007年中国首个网贷平台拍拍贷上线。2010年后,网贷平台的数量从早期20家左右增加到240家。彼时,网贷尚处于新行业,投资者还不多。

2013年,余额宝诞生,一年后中国互联网金融的理财端突然开始爆发。根据网贷之家的数据统计,在2014年初P2P运营平台数量只有657家,贷款余额只有不到309亿,但到了14年底,运营平台数量激增到2290家,贷款余额突破1000亿规模。15年P2P机构数量继续快速增加,最高峰时曾有接近3500家平台运营,P2P贷款余额则一路走高,并在17年年中突破万亿关口。

有业内人士曾回忆当时的行业状态:“三五个人一凑,就能成立一家互联网借贷公司。”

野蛮生长的同时,P2P行业也经历了几轮洗牌。2013年10月,国内的P2P网贷行业迎来行业的第一次洗牌,彼时大量的网贷平台跑路、倒闭。有媒体描述,当时很多公司给投资人的利率高达30%,采用高返利方式吸引投资者,自带“庞氏骗局”特点,骗钱最快的公司早上成立,下午跑路。

2015年下半年,P2P网贷行业又爆发了迄今为止最大规模的一次倒闭潮,期间超过1000多家平台倒闭。其中一家名为“e租宝”的互联网金融平台因涉嫌非法集资被查封,涉及人数90万,涉案金额高达745.11亿元。

如今,P2P行业再次洗牌。两个月,挤爆三百多个平台,投之家、牛板金等知名网贷平台也在此次雷潮被引爆。

两三年一雷潮的P2P,不能不反思其问题。

国内P2P平台长期缺乏监管,业务存在很多不规范的地方,自融、期限错配以及资金池成为常见的经营方式,有些干脆没有真实业务,只是打着网贷的幌子进行敛财。事实上,P2P发展过程中不断伴随着问题平台的涌出,截止到目前,P2P累计问题平台数量已经超过运营平台数量。近期出现问题的平台也有不少被定性为非法集资、涉嫌自融;还有部分平台本身产品不合规,自身风控能力又差,坏账率高企,一旦有集中兑付需求,就很容易爆雷。

痛过之后,监管之路再引关注

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从2015年年底开始,有关部门开始着手制定网贷管理规范;征求意见用了一个月,研判调整又用了七个月。2016年8月25日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的定稿,对外发布了。从2016年开始,P2P行业正式进入监管轨道,业内的共识是2016年是行业“监管元年”。

2017年2月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,同年8月出台《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,再结合此前银监会联合工信部、工商局在2016年11月发布的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》,网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地,并与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业“1+3”制度体系。

去年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步解释说明。

不过,由于此次P2P平台集中爆雷,P2P机构的备案工作延期。央行发文称,P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间延期1到2年。随后财新报道称,网贷行业整顿估计会延长至2019年6月。

美国P2P,门槛高、征信体系成熟

对于P2P行业的监管难题,有媒体对比了美国P2P行业的监管措施。

美国在P2P行业的治理上,具有高门槛高标准监管、市场化的征信体系等特征。

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美国要求P2P公司将其发标作为证券登记,接受《1933证券法》的监管,当P2P机构运用投资人的资金向借款人放贷,被视为证券销售。在北美地区,任何证券销售都需要经纪人执照,并向SEC注册。

在美国,向证券交易委员会注册,需要大量的证明文件和相关费用,P2P机构必须在定期的报告中披露发行情况,投资人可以及时了解到P2P机构的运作情况。

此外,美国拥有相对完善的征信体系。

据了解,美国征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信还包括资本市场信用和普通企业信用,资本市场信用机构有Standard and Poor’s(标准普尔)、Moody’s(穆迪)、Fitch(惠誉),普通企业信用机构有Dun&Bradstreet(邓白氏)。

而在个人征信行业,则有Experian(益博睿)、Equifax(艾可菲)、Trans Union(全联)等核心机构。这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。

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另外美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。FICO模型由五部分组成,包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品,各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。

美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象,FICO分数等级越高,风险越小同时收益越低,平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明,而且项目真实可靠,可以用统一信用分数来衡量。

总结

中国P2P行业,目前在这些方面都没有形成成熟完善的体系。由于市场情况不同,尚面临一些复杂的情况。

与美国相比,中国的互联网金融行业规模更大,在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。而美国的监管框架,一方面消除了金融科技领域的一些潜在风险,另一方面也极大地限制了这个行业发展的空间。

另一方面,对于互联网金融要实行牌照监管的建议,无论在业界还是在监管部门都有些不同的声音。业界的担忧是如果按照传统的方式来管理互联网金融行业,创新也就无从谈起。监管部门则担心根本没有足够的资源来监管每一家互联网金融公司。政府可能需要大幅度增加监管部门的编制和经费,而监管部门也需要有条件支持金融创新。

因而,中国的网贷监管之路目前面临情况还较复杂,不过,痛过之后,促进行业规范的脚步可能会走得更快。

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